{"id":1161,"date":"2025-09-10T09:51:04","date_gmt":"2025-09-10T13:51:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.vigilis.ca\/zone-conseils\/?p=1161"},"modified":"2025-09-10T14:42:44","modified_gmt":"2025-09-10T18:42:44","slug":"assurance-vie-dernier-deces","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.vigilis.ca\/zone-conseils\/assurance-vie-dernier-deces\/","title":{"rendered":"L\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s : prot\u00e9ger vos actifs et r\u00e9duire l\u2019impact fiscal"},"content":{"rendered":"<p><strong>Dans un contexte o\u00f9 la planification successorale devient une priorit\u00e9 pour de nombreux clients et propri\u00e9taires d&rsquo;entreprises, l\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s se distingue comme un levier puissant, souple et fiscalement avantageux. Bien utilis\u00e9e, elle permet de pr\u00e9server la valeur du patrimoine, de prot\u00e9ger les h\u00e9ritiers et de faciliter le transfert interg\u00e9n\u00e9rationnel.<\/strong><\/p>\n<h3><strong>Qu\u2019est-ce que l\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s?<\/strong><\/h3>\n<p>L\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s couvre deux assur\u00e9s, g\u00e9n\u00e9ralement des conjoints. Comme son nom l\u2019indique, le capital d\u00e9c\u00e8s est vers\u00e9 au moment du deuxi\u00e8me d\u00e9c\u00e8s.<\/p>\n<p>Les paiements de primes peuvent \u00eatre structur\u00e9s de trois fa\u00e7ons\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>jusqu\u2019au premier d\u00e9c\u00e8s;<\/li>\n<li>jusqu&rsquo;au deuxi\u00e8me d\u00e9c\u00e8s;<\/li>\n<li>sur une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e\u00a0: par exemple, 10, 15 ou 20 ans.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Pourquoi opter pour une assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s?<\/strong><\/h3>\n<p>Lors du premier d\u00e9c\u00e8s dans un couple, les actifs peuvent g\u00e9n\u00e9ralement \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s au conjoint survivant sans imposition imm\u00e9diate, gr\u00e2ce au m\u00e9canisme de roulement fiscal.<\/p>\n<p>Cependant, au d\u00e9c\u00e8s du second conjoint, la situation change radicalement\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>les actifs sont r\u00e9put\u00e9s \u00eatre dispos\u00e9s \u00e0 leur juste valeur marchande;<\/li>\n<li>une imposition importante s\u2019applique alors sur les gains en capital accumul\u00e9s, les placements enregistr\u00e9s (REER, FERR, FRV, \u2026), les immeubles locatifs, etc.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Mais cette r\u00e9alit\u00e9 ne concerne pas uniquement les particuliers.<br \/>\nDans le cas d\u2019associ\u00e9s au sein d\u2019un cabinet professionnel ou d\u2019une entreprise familiale, par exemple, le d\u00e9c\u00e8s simultan\u00e9 ou rapproch\u00e9 de deux partenaires cl\u00e9s peut \u00e9galement :<\/p>\n<ul>\n<li>cr\u00e9er une pression financi\u00e8re importante sur les autres associ\u00e9s;<\/li>\n<li>menacer la valeur des parts et la stabilit\u00e9 de l\u2019entreprise;<\/li>\n<li>compliquer le rachat des participations si des liquidit\u00e9s ne sont pas disponibles.<\/li>\n<\/ul>\n<p>C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 ce moment que l\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s devient un outil strat\u00e9gique!<\/p>\n<p>Elle permet de\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>g\u00e9n\u00e9rer des liquidit\u00e9s non imposables pour la succession ou pour la soci\u00e9t\u00e9;<\/li>\n<li>r\u00e9gler la facture fiscale sans compromettre la valeur des actifs;<\/li>\n<li>\u00e9viter la vente pr\u00e9cipit\u00e9e ou forc\u00e9e d\u2019actifs (immeubles, placements ou entreprises);<\/li>\n<li>prot\u00e9ger et pr\u00e9server l\u2019int\u00e9grit\u00e9 de la succession ou de la structure d\u2019affaires.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Pour les CPA<\/strong> : int\u00e9grer ce concept dans vos conseils, c\u2019est offrir \u00e0 vos clients des solutions concr\u00e8tes pour planifier la transmission de leur patrimoine de fa\u00e7on optimale et fiscalement efficace.<\/p>\n<h3><strong>Un avantage-cl\u00e9 : une prime plus abordable<\/strong><\/h3>\n<p>Parmi les avantages les plus int\u00e9ressants de l\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s on retrouve son excellent rapport co\u00fbt-b\u00e9n\u00e9fice.<\/p>\n<ul>\n<li>Les primes sont g\u00e9n\u00e9ralement plus basses que pour une assurance individuelle ou au premier d\u00e9c\u00e8s;<\/li>\n<li>Le capital garanti, non imposable, est vers\u00e9 au moment o\u00f9 il est le plus n\u00e9cessaire.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Une occasion \u00e0 saisir pour les clients de 65 ans et moins<\/strong><\/h3>\n<p>Bonne nouvelle pour les proactifs : certains assureurs proposent une tarification avantageuse, lorsque la souscription a lieu \u00e0 65 ans ou moins\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>Un questionnaire m\u00e9dical abr\u00e9g\u00e9, sans examens m\u00e9dicaux complets;<\/li>\n<li>Des d\u00e9lais d\u2019\u00e9mission plus courts;<\/li>\n<li>Une prime comp\u00e9titive.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Exemple concret*<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Couple de 60 ans, non-fumeurs;<\/li>\n<li><strong>Protection souhait\u00e9e<\/strong>\u00a0: 150\u00a0000 $, payable sur 20 ans seulement<\/li>\n<li><strong>Prime annuelle\u00a0<\/strong>: 3\u00a0534 $<\/li>\n<li><strong>Total des primes vers\u00e9es<\/strong> : 70 680\u202f$<\/li>\n<li><strong>Capital vers\u00e9 \u00e0 la succession<\/strong> : 150 000\u202f$ net d\u2019imp\u00f4t.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>R\u00e9sultat :<\/strong> un rendement net garanti, libre d\u2019imp\u00f4t, avec une pr\u00e9visibilit\u00e9 et une simplicit\u00e9 difficilement \u00e9gal\u00e9e par d\u2019autres outils de placement traditionnels.<\/p>\n<p><em>*\u00c0 des fins d\u2019illustration, aupr\u00e8s de UV Assurance, en date de septembre 2025. Primes et modalit\u00e9s sujettes \u00e0 changement sans pr\u00e9avis.<\/em><\/p>\n<h3><strong>Un outil strat\u00e9gique pour les CPA et professionnels<\/strong><\/h3>\n<p>Pour les CPA, les planificateurs financiers et les conseillers en gestion de patrimoine, l\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s est un outil puissant \u00e0 int\u00e9grer dans les discussions concernant :<\/p>\n<ul>\n<li>La pr\u00e9servation de la valeur nette successorale;<\/li>\n<li>Le financement des imp\u00f4ts au d\u00e9c\u00e8s;<\/li>\n<li>La protection des h\u00e9ritiers et la p\u00e9rennit\u00e9 des entreprises familiales;<\/li>\n<li>L\u2019optimisation du transfert de patrimoine et la strat\u00e9gie fiscale globale.<\/li>\n<\/ul>\n<p>C\u2019est aussi un moyen de faire valoir votre r\u00f4le de conseiller strat\u00e9gique, en apportant des solutions concr\u00e8tes, \u00e9thiques et humaines \u00e0 vos clients les plus concern\u00e9s par la transmission de leur h\u00e9ritage.<\/p>\n<p><strong>Envie d\u2019en discuter avec un conseiller VIGILIS ?<\/strong><br \/>\nChaque situation est unique. Par le biais de notre <a href=\"https:\/\/pages.vigilis.ca\/centre-dexpertise\">centre d\u2019expertise<\/a>, nous pouvons vous aider \u00e0 \u00e9valuer l\u2019impact fiscal pour vous ou vos clients et \u00e0 b\u00e2tir une strat\u00e9gie successorale sur mesure.<\/p>\n<h2><a href=\"https:\/\/calendly.com\/d\/crgg-9cx-gqk\">Planifier une rencontre exploratoire avec notre \u00e9quipe d\u00e8s aujourd&rsquo;hui!<\/a><\/h2>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><strong>Pour aller plus loin\u00a0: \u00e9tude de cas<\/strong><\/h2>\n<h2><a href=\"https:\/\/www.vigilis.ca\/zone-conseils\/assurance-vie-dernier-deces-etude-de-cas\/\">D\u00e9couvrez comment un cabinet de CPA a utilis\u00e9 l\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s pour prot\u00e9ger la valeur de ses parts et assurer une transition harmonieuse entre associ\u00e9s<\/a>.<\/h2>\n<h2><\/h2>\n<!-- AddThis Advanced Settings generic via filter on the_content --><!-- AddThis Share Buttons generic via filter on the_content -->","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans un contexte o\u00f9 la planification successorale devient une priorit\u00e9 pour de nombreux clients et propri\u00e9taires d&rsquo;entreprises, l\u2019assurance vie au dernier d\u00e9c\u00e8s se distingue comme un levier puissant, souple et fiscalement avantageux. 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